产品说明书怎么写

理财产品说明书你会看吗?(组图)

来源:首页 | 时间:2019-01-05 人气:4387

  近几年,随着经济的发展,不少市民手中都有了闲钱。由于定期存款的利息低,他们多选择银行理财产品。不过,有市民反映本是购买理财产品,最终却买成了保险。也有市民抱怨理财产品跟当初销售人员承诺不一,达不到预期收益率。

  “我都不知道自己买的是什么,也不知道投资到哪里去了。客户经理也给我介绍过,但也听不太懂,只知道是保本的,而且利率比定存要高,就买了。”黄女士告诉记者,“产品说明书那么多页,又是专业术语,看都不想看。”

  记者在调查中发现,不少市民反映银行理财产品介绍看不懂,购买只是觉得收益更高,且认为银行信誉高,留意的仅仅是是否保本、预期收益等,有的甚至叫不上自己理财产品的名字。而对于理财产品的说明书,很多人更是弃之不顾。

  现在很多投资者愿意在银行购买理财产品,认为购买银行的产品没有风险。这固然是银行的信誉度较高,但是投资者应该明白,较高的收益代表了较高的风险,较高收益的理财产品,一定是用钱方支付了更高的融资成本,代表了其需求的迫切性。

  同时,很多银行销售的产品是代销产品,如信托、保险、基金等。这些产品盈亏不是银行能把控的,银行只是收取代销费。而在说明书或者合同里,不管在多么不显眼的地方,用多小的字体,一定会有“理财有风险,投资需谨慎”这类的警示语,但理财产品的发售方往往弱化这一风险提示,更多强调投资收益。

  许多投资者并不十分了解银行理财产品说明书中标明的风险等级。根据银监会发布的《商业银行理财产品销售管理办法》,银行应当对客户风险承受能力进行评估,确定客户风险承受能力评级,由低到高至少包括五级,并可根据实际情况进一步细分。

  由于对理财产品的风险等级划分没有统一规定,各家银行对理财产品的风险等级采用了不同的符号。据银率网统计,主要有以下几种表达方式:R1级至R5级;阿拉伯数字1级至5级;汉字一级至五级;PR1级至PR5级;一颗星至五颗星;字母A至E等。以上几种表达方式均说明该银行的理财产品风险等级有五个等级,风险按由低到高排列。

  一般而言,保证收益类理财产品,银行会评定为最低风险等级(即一级)的产品,适合所有的投资者购买,几乎等同于无风险产品。非保本浮动收益类理财产品,根据投资标的以及投资比例的不同,银行会给出二级或三级的风险等级。风险等级被定义为四级、五级的银行理财产品占比较小。

  广发银行清远分行的理财师告诉记者,在客户阅读理财产品说明书的时候,须关注和留意以下几点。首先是理财产品的几个基本要素,如产品名称、产品类型、理财启动日和理财到期日,主要原因是从产品类型可以直接知晓该产品是保本浮动收益型,还是非保本浮动收益型。另一方面关注理财启动日和到期日,可以合理地安排资金的使用,因为理财产品在理财期间是不可以赎回的。如果理财启动日和签订日间隔太长时间,建议可以先做短期的通知存款,这样客户本人受益可以最大化。

  该理财师还表示,购买理财产品还需要认真阅读理财收益的计算、理财收益率的测算依据及测算示例,同时了解理财产品资金的投资方面也很重要。据了解,理财产品的投资方向决定了产品的风险大小及预期收益率实现概率的大小。

  据广发银行清远分行相关理财师表示,银行理财产品可以分为非保本浮动收益型和保本浮动收益型。两者相比较,前者收益较高,但是相对后者风险较大,正如广发银行现在热销的“薪满益足”系列就是属于前者,而“欢欣鼓舞”系列、“盆满钵盈”系列就属于后者。

  首先要仔细看合同公章,银行理财产品的合同所盖的公章一般是银行的,而保险产品的销售合同上,一般是保险公司的名称,所盖公章是保险公司的。通过细致地辨别公章可以很容易辨别出。而且若购买了保险产品,由于涉及到保障等事宜,根据规定,如果投保人和被保险人不是同一人,所有保险合同上必须有投保人和被保险人两个人的签名。

  同时,在投资门槛方面,银行理财产品一般五万元才能起投;而保险产品几千或一两万元就可以购买。两者的期限也不相同。一般银行理财产品的期限短,少则几天多则一两年;而保险产品期限长,少则三年,多则几十年。当看到期限长、起点低于五万的产品,可以认为是保险产品。

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